互联网金融的特点及其生长趋势

环宇智汇文化资讯 2019-10-29 16:24

互联网金融的概述

互联网金融，顾名思义，简朴来讲就是互联网+金融，谢平教授曾在2012年的《互联网金融模式》中最早提出了“互联网金融”这一观点。他提出互联网金融是一种直接融资的“第三种融资模式”，这与资本市场的直接融资和传统的商业银行间接融资存在很大区别。有些学者以为可以将互联网金融的观点化抽象为详细，从实际生涯中的实践角度来加以说明。有人以为它是一个静态特征的观点，指出互联网金融的营业就是“互联网金融产业”的观点；也有人说它是一个动态特征的观点，指互联网金融行业在实践历程中，行使互联网举行远程转账或支付，行使金融平台来举行资金的调配。虽然互联网金融的观点尚未明确划定，然则这种新型的金融营业模式已经被普遍认可并得以运用和实行。一方面，它能够利便国民出行消费，譬如：人们出门在外，不用为现金烦恼，只需携带手机便可高枕无忧；缴电话费、水费、电费、煤气费等，足不出户，点击鼠标就完事；想吃美食，手机下载app下单付款，外卖送货抵家；转账支付无需去银行解决庞大的手续，动两下手指，即可完成一系列事情。另一方面，随着国民收入的增添，生涯质量的提高，人们有意识地举行理财，而互联网金融相关渠道正好能为人们的闲散资金提供新的投资偏向。例如P2P网络借贷，它是指个体与个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，又称为点对点网络乞贷，是一种将小额资金搜集起来借给有资金需要的人群的一种民间小额借贷模式。再如众筹融资，众筹的主要类型有：捐赠众筹（投资者没有回报，或者仅获得纪念品）、会籍众筹（投资者以加入某个会员俱乐部作为回报）、产物众筹（投资者以项目的产物或服务作为回报）、股权众筹（投资者以项目的股权或资产收益作为回报）。其中，股权众筹融资主要是指以互联网的形式举行公然小额股权融资的流动。详细来讲，是指创新创业者或者小微企业通过股权众筹融资中介的互联网平台公然召募股本的流动，具有“公然、小额、民众”的特征。我们人人都知道的滴滴打车在第一轮融资中，就是运用这种模式。这些新兴互联网金融领域正受到越来越多的民众关注。

然则作为新兴事物，互联网金融领域也逐渐暴露出一些负面征象，如网络失约、金融诈骗等：先有在某宝上的品牌家具旗舰店中无货却仍历久“钓鱼”销售。在去年各电商平台的“双11”等网购节中，许多卖家具的店肆仅一天的销售额就达上万万。然而，在这惊人的业绩背后，送货延迟、产物质量、售后服务、安装问题等诸多问题也紧接而至。北京市民王女士去年“双11”在某电商平台的某品牌家具购置了茶几、餐桌和电视柜三款家具，“那时该品牌店答应付款30天之内一定发货，效果三个月快过去了，依然杳无音信”。无奈之下，王女士只好打电话到团体投诉。然而，这款号称缺少质料的餐桌并未下架，还在销售。再有高价购苹果手机为返利，不知背后有“陷阱”事宜。手机的售价明显比实体店要凌驾1000元，可消费者刘先生照样要在网上购置苹果手机，为的就是商家“15天返利50%”的答应，然而付款后手机虽然拿到手了，但返利却迟迟未能兑现，刘先生只好将遭遇向海州区消协投诉，要求商家返还答应的50%返利。然而，由于没有证据证实商家曾有过购机返利50%的答应，最终刘先生只能自认倒霉，白白多花了1000元钱。

在这样一个互联网金融蓬勃生长的时期，为了完善这一系列弊病，促进互联网业态更好地向前迈进，若何完善法律法规、建立健全相关机制、对互联网金融举行有用羁系等成为当下有待解决的重点问题。

互联网金融的寄义

互联网金融是一个很有广度的观点，详细来讲是指传统金融机构与互联网企业行使互联网手艺和信息通讯手艺实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融营业模式。互联网金融不是简朴意义上的互联网和金融，而是在互联网+的行动推广下，在民众的需求下发生的新型金融模式，其本质仍然是金融，仍然是为了实现金融的一些焦点功效的一个行业[3]。而这些焦点功效就包罗资金融通、支付、投资和信息中介服务等。前面谈到了谢平教授对其的论述，他以为这是一个谱系的观点，从传统银行、买卖所等金融市场和中介到一些无金融市场或中介形式的所有金融组织和买卖形式都包罗在其中。互联网金融依托于网络信息手艺，在我国金融领域开启了一个新纪元。它打破传统的金融形式，将其与互联网手艺相连系，借助大数据、云盘算、移动通讯手艺等形成了一种新的金融业态。

互联网金融的特点

效率高

互联网金融营业将操作流程规范化和模式化的处置历程交给盘算机，使得数据处置迅速，提高了处置效率的同时也解放了人力，人工平台可以更有闲暇来针对性地知足客户个性化的需求，也提高了用户体验。就拿购物来说，现在人们只需拿手机用微信或支付宝扫一扫，即可付款乐成，省去了找零等许许多多的耗时手续。再说肯德基这个散布全国各地的快餐厅，为了能够省时高效从来只接受现金付款，不接受刷卡消费，而现在肯德基也与支付宝互助，赞成能够通过支付宝举行付款操作。可见，互联网金融的效率之高是有目共睹的。

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便捷化

随着手机、平板等移动端装备的推广，使得互联网金融加倍深入地渗透进人们一样平常生涯。互联网与客户端的连系使用户任何时段都能完成转账、支付、购置理财产物等，且不受空间限制，足不出户即可完成买卖。一到过年，自己做生意的人们就要最先忙碌收钱付款。就拿我的身边的例子来讲，我的叔叔也是做生意的，在互联网还没有兴起的时刻，他们收钱总要一家家上门收取，然后再去银行存款，历程极其庞大繁琐。走在路上，还要为带在身上大量的钱财忧郁受怕。但现在，需要带大量现金在身上的情形已经大大削减，取而代之的是数字经济，人们只要带了手机就能举行买卖，这节约了人们大量的时间，也在一定水平上解决了生意人的烦恼。

成本低

在互联网金融买卖方面，买卖双方通过网络平台即可直接完成互联网金融产物从刊行到支付的全历程。这种无中介的运行方式削减了成本消耗，也减小了垄断形成的可能性。据估计，互联网金融的成本是传统金融成本的百分之一甚至千分之一。不仅降低了市场买卖成本，还削减了人力资源成本、营业成本、投资成本、治理成本。据我所知，传统商业银行在解决营业时，或多或少都需要手续费，而在互联网金融营业中是不需要的。

笼罩广

在互联网的作用下，互联网金融连接了大江南北各个地区，突破了时间和空间的限制，金融服务更直接，客户基础更普遍。金融与互联网的高度连系，再通过电商平台的快速推广，使营业笼罩局限扩大，让更多的客户融入了互联网金融领域中来。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，笼罩了部门传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济生长。

风险大

虽然互联网金融平台可以通过大数据、云盘算来搜集数据，举行客户的信用调查[1]，但实际上其中的破绽仍然较大，互联网金融企业风险控制手艺和系统还不够完善。在这些风险中，信用风险占比最大。信用风险是指在互联网金融中的买卖双方未能在合约期内推行合约上划定的责任和义务而造成经济损失的风险。由于互联网的虚拟特征，买卖双方只能通过网络虚拟账号举行相同和交流，这大大降低了双方信息的真实性。互联网的生长历程短，作为新兴事物，还缺少了专业的风险评估和控制职员来处置相关案件。再者，互联网金融又是门槛很低的行业，大部门的买卖都是无抵押、无担保，从而也大大增添了信用风险。前些日子爆出昆明泛亚有色金属买卖所泛起了400余亿元资金黑洞，涉及投资者达22万人;以及“e租宝”非法集资金额涉及近700亿资金等等。这也是信用风险大所造成的恶性结果。