作为两个孩子的父亲,深蓝君知道,孩子的事才是家里最主要的事。
在已往几年,每年我都市公布一篇儿童保险挑选指南,我希望人人通过一篇文章,能快速地领会儿童保险的挑选要点。
今天我们通过 2019 儿童保险挑选指南,看看儿童保险到底怎么买?
主要内容如下:
- 给孩子买保险,三大误区要制止
- 儿童保险设置,若何才气最合理?
- 三种儿童保险方案,手把手教你搭配
一、给孩子买保险,三大误区要制止
为人怙恃总希望把最好的给孩子,深蓝君作为两个孩子的父亲,异常能明白人人这种心情。
但在给孩子买保险这件事上,正是由于怙恃爱子心切,异常容易陷入以下 3 个误区:
误区 1:先给孩子买,大人却裸奔
深蓝君见过不少家长,花了几千元给孩子买保险,而自己却只有医保,险些就是在“裸奔”。
许多通俗工薪家庭,每年给孩子交近 1 万的保费,仅这一项就占太多的家庭预算,等到大人想给自己买的时刻,才发现根本就没剩多少钱了……
实在对一个家庭来讲,怙恃才是孩子最主要的保险,若是自己生病都没钱治,又拿什么来珍爱孩子呢?
因此,准确的做法应该是:先大人,后小孩。
若是怙恃不幸出险,至少孩子能拿到一笔理赔金,可以维持正常的生涯,让孩子继续接受优越的教育。
误区 2:返本的保险就是好
不少人以为,若是买了保险,最后没有生病,这钱就打水漂了,正是由于这种想法,许多人更偏心“有病治病,没病返本”的返还型保险。
返还型重疾险的套路是:我们多交了许多的保费,然后保险公司拿去举行投资,几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高。
买的永远没有卖的精,要占保险公司的廉价没那么容易。我一直不建议通俗家庭买返还型保险,在扒一扒国人最爱买的返还重疾险 一文中,说的很清晰了。
误区 3:盲目购置教育金
国人喜欢储蓄,买保险希望还能有一些理财功效,甚至优先购置一份理财保险,以为能让孩子未来少一些经济压力。
起点虽然是好的,但我们要知道,买保险要做到” 先保障,后理财 “,由于理财类保险险些没有风险保障,一旦罹患重疾,这些保险不会像重疾险那样赔付几十万。
以是对 90% 以上的家庭,相比投资收益,预防疾病、意外的风险,显著更主要。
若是你基础保障已经足够,另有一笔历久不用的闲钱,希望能保值增值,那么就是可以思量理财险 的。
真正的爱孩子,应该合理计划家庭的财政,而不是一味的给孩子买最贵的保险。
二、儿童买保险,购置顺序是哪些?
实在给孩子买保险,除了最基本的医保外,孩子需要重点关注的是意外险、重疾险、医疗险。
寿险一样平常只给家庭支柱设置,预防大人不幸早逝,可以留一笔钱继续照顾家里的小孩和老人,而对孩子来说,寿险并不是必须购置的。
下图是深蓝君对于孩子购置保险的一些建议,供人人参考:
首先医保是国家给每小我私家保底的尊严,怙恃在给孩子买商业保险之前,一定要先购置少儿医保。
在已往我们测评了北京、上海、广州、深圳、成都、武汉、杭州、长沙 的医保政策,许多地方报销情形照样很不错的。
而在已经购置了医保的情形下,对于儿童保险的购置顺序,深蓝君建议:意外险>重疾险>医疗险>理财保险。
简单说一下这样推荐的理由:
- 意外险:宝宝普遍对照油滑,摔倒、触电、烫伤等情形很容易发生,以是一份儿童意外险是必须要有的。
- 重疾险:主要为了提防孩子得了大病,给家庭带来的经济损失,若是预算不多,重疾险一年三四百块,也能购置 50 万保额。
- 医疗险:有医保作为条件,基本保障已经够了,若是另有一定预算,可以作为适当的弥补。
- 教育金:保障作用很低,没有做好基础保障的条件下,90% 的通俗家庭,不建议优先思量理财险。
以上是深蓝君总结的关于儿童买保险的顺序,掌握准确的思绪,是保险设置中最主要的一步。
这是我小我私家的意见,希望给人人一些启发。
三、给孩子买保险,到底若何选?
上面我们知道了基本的思绪,下面一起看看详细到每个险种,又应该若何挑选?
1、儿童意外险,该若何挑选?
意外险主要包罗意外身故、意外医疗,对于孩子,国家有如下的身故限制:
- 0 – 9 岁:身故赔付不能超过 20 万
- 10 – 17 岁:身故赔付不能超过 50 万
即便买了多份意外险,意外身故也不能超过上面的限额,然则意外伤残是没有限制的。
由于大部分意外都是小磕小碰,远达不到身故的境界,以是给孩子买意外险,不用过份追求意外险保额。
相对来讲,意外医疗更为适用,建议人人重点关注:意外医疗保额、报销比例、免赔额。
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- 意外医疗额度:大部分意外,都是需要门诊和住院治疗的,一样平常来说额度在1-2 万左右,我以为就可以了。
- 报销局限:优先思量不限社保用药的,自费药也能报销,相比于只报销社保内的要更好。
- 报销比例:报销比例越高越好,能 100% 报销的,一定比报销 80% 的要好,而且免赔额也是越低越好。
关于详细儿童意外险产物的选择,深蓝君在最新30款儿童意外险测评 中有详细分析,点击就能查看详细测评。
2、儿童重疾险,该若何挑选?
朋友圈经常能看到,为了给孩子治病,怙恃掏空了所有的蓄积,甚至还欠了许多外债。为了转移这种风险,一份重疾险也是异常有需要思量的。
对于大多数通俗家庭而言,若是预算不多,选择保 30 年的定期重疾险,我以为是很不错的选择。
点击查看大图
以妈咪保贝为例,0 岁男孩,50 万保额,每年只要 585 元,也就是大人的一顿饭钱,就能给孩子异常周全的保障。
固然若是你另有一定的预算,想给孩子更恒久的保障,还可以思量保到 70 岁,或者保终身的重疾险,不外价钱也要更贵一些。
在2019 最新儿童重疾险 中,我为人人精挑细选了差别保障限期的产物,通过 25 款产物测评,挑选最适合自己的。
若是宝宝由于黄疸、早产、手足口、支气管炎等情形,无法买到合适的产物,我也给人人准备了儿童常见疾病投保指南,孩子有点小毛病,也不用急。
3、儿童医疗险,该若何挑选?
在给孩子买商业医疗险以前,请务必给孩子购置国家医保,这是国家给每小我私家的福利。
2016 年,一位刷爆朋友圈的白血病小朋友,3 次住院共破费 20 余万,医保报销近 17 万,报销比例高达 80%。
若是孩子有了医保、意外险、重疾险,大人的保险也都购置好了,另有多余的钱,我认为是可以给孩子购置医疗险的。
一样平常来说,给孩子买医疗险主要有两种:小额医疗、百万医疗。
无论是哪种医疗险,都有一定的不足,不外保险主要是保障无法蒙受的风险,小病小灾自己完全可以蒙受,或者通过医保也能报销。
若是你有一定预算的情形下,可以优先思量抗风险能力更高的百万医疗险。
4、教育金,要不要给孩子买?
许多人买理财险,都是稀里糊涂的,买的时刻看起来收益很高,但几年后才发现和预期不符,而此时退保损失又大,左右为难…..
若是家庭基础的重疾险、医疗险、意外险、定期寿险都没做足,深蓝君建议就暂时不要思量理财保险。
如果你已经做足了家庭的保障,想要通过保险来做教育金计划,在购置之前,建议仔细思索一下三个问题:
- 什么时刻用钱,要用多少钱?
- 现在能投入多少钱,以后每年又能投入多少钱?
- 能蒙受多大的风险,期望收益是多少?
当这些问题你所有都想清晰了以后,就可以去挑选合适的产物了,我在手把手计划孩子的教育金 一文中,有详细为人人说明。
四、差别预算家庭,若何搭配方案?
买保险需要相机行事,差别的家庭情形,给孩子搭配的保险都不一样,深蓝君这里为人人提供三种差别的方案,供人人参考。
方案一:600 元预算
若是家庭预算不足,孩子医保报销比例也挺高,几百块就能构建一个产物组合。
方案二:1300 元预算
只需要 1000 多元,孩子在 60 岁以前都有 50 万的重疾保障,另外还搭配了一份百万医疗险,可以用来报销大额的医疗用度。
虽然价钱上贵了一些,但保障也加倍周全,适合有一定预算的家庭思量。
方案三:5000 元预算
若是你另有更高的预算,还可以选择 多次赔付重疾+单次赔付重疾,不仅一辈子最多能赔 7 次,而且 18 岁以后另有 50 万身故保障。
通过上述三个方案,信赖可以给人人一些参考,建议人人重点关注方案搭配的思绪,只要思绪是对的,最终的效果不会差到哪里去。
深蓝君还做过其它保险设置方案,若是人人感兴趣,可以阅读:
- 年收入 5-10 万家庭保险方案
- 年收入 20 万家庭保险方案
- 年收入 50 万家庭保险方案
- 人生差别阶段,保险购置方案
点击我头像,私信回复:方案,就可以看到这些文章。
五、写在最后:
孩子是每个爸妈的心头肉,从出生最先,我们就想把最好的给他们,这种想法虽然正常,但缺乏理性。
一起走来,我已是两个孩子的父亲,除了康健,孩子的教育也是人人体贴。
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只要专心,保险实在很简单 :)
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