不知不觉又是新学期的开学季，怙恃们的微信群愈发热闹起来，除了聊聊子女们假期的出游，给子女买教育金保险也成为一个热门话题。怙恃们的起点是好的，是想给子女更好的保障，也希望未来子女能有更好的教育。

然则，许多怙恃并不领会所购置的保险，事实是什么？你可以阅读：精算师告诉你：开学季，家长们应该怎么给孩子买保险？

今天，Allen来跟您谈谈教育金保险！

什么是教育金保险？

教育金保险，又称子女教育保险、孩子教育保险，是保险公司推出的针对0周岁(出生满28天且已康健出院的婴儿)～17周岁或30天～14周岁的少儿，以为子女准备教育基金为目的的保险。

教育金保险是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功效。一样平常的教育金保险，在保险金的返还时点设计上与少儿的教育阶段相结合，通常在进入高中、大学最先每年返还资金，用于支付教育用度，以辅助子女顺利完成教育。

保险公司在基础的教育金功效外，还会附加意外、重疾、医疗的保障。从产物的角度来看，实质上是通俗年金保险或其他理财型保险，附加少儿意外险、少儿重疾险等，相当于一个组合型保单，到达多重保障的目的。

教育金保险有什么作用？

凭据测算，子女从出生到大学毕业，不思量通胀影响，以北京等一线都会为例，根据最低标准，教育支出在30-40万左右。若是子女出国留学，教育用度支出会���高，至少百万级别。

一样平常家庭每年种种经济开销伟大，靠自觉攒钱对照难题，在子女进入高中、大学需要大笔教育用度支出时，可能一时拿不出那么多资金。子女上学是每个家庭的大事，不能延误，若没有资金，怙恃虽然可能通过借债、贷款等方式筹集，但若是能未雨绸缪，提前准备，何乐而不为？

于是教育金保险应运而生，行使缴费积累阶段的高退保用度，取消投保怙恃挪作他用、提前支取的念头，到达强制储蓄目的，从而保证子女未来的教育用度。

简朴的说，怙恃通过保险公司为子女确立一个专款专用的储蓄账户，专门用于未来教育支出，账户中的钱可以获得一定的投资收益。

教育金保险有什么卖点？

1、“保费宽免”功效

所谓“保费宽免”功效就是一旦投保的怙恃遭受不幸，身故或者全残，保险公司将宽免所有未交保费，子女还可以继续获得保障和资助。大部分少儿教育金产物都含有保费宽免条款，或者可以附加“保费宽免定期险”。

2、强制储蓄的功效

怙恃可以凭据自己的预期和子女未来受教育水平的崎岖来为子女选择险种和金额，一旦为子女确立了教育保险设计，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄设计一定能够完成。这是教育金保险最焦点的功效。

3、具有传统保险的保障功效

教育金保险一样平常附加少儿意外险、重疾险等。若少儿不幸发生意外或身患重疾，可获得约定保额的赔付，起到保障功效。

4、理财分红功效

通常教育金保险会约定分红或收益率，可以获得投资回报，能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。

教育金保险有什么劣势？

教育金保险在宣传时，大多尽力宣传上面的卖点，对怙恃有很强的诱惑力，很容易捉住多数怙恃的心。但笔者真诚建言，经济状况一样平常的家庭，稳重购置教育金保险。

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仔细研究市场上教育金保险的内容和条款，会发现教育金保险：

1、流动性差，中途退保损失本金

教育金保险依赖高额的退保用度，来到达强制储蓄的目的。其结果就是，当你中途急需资金选择退保是，会发现流动性很差，退保会面临本金的损失。

仔细研究保险合同，保险公司会写明“您在犹豫期后解除合同会遭受一定退保损失”。某少儿教育金就约定，保单生效前5年支取或退保需要支付手续用度，从5%递减至1%。

2、理财收益不高，收益无法保证

教育金保险虽然普遍约定分红或收益率，但保险产物订价利率普遍在2.5%-3.5%之间。保险的分红演示，仅仅是假设的情景，不能代表保险现实的运作情形。某些以万能险账户为基础的教育金保险，虽然有历史结算利率数据，然则历史也不能代表未来。

3、保费宽免只是分外的定期寿险

前文说到教育金保险的保费宽免功效，怙恃身故或全残，宽免未交保费。现实上，相当于附加了一个保额为未来缴费的定期寿险，这点保额，实在并不高。若怙恃直接投保高额的定期寿险，当发生意外，子女的教育金一样可以获得保障，而且保额加倍足够。

4、教育金保险缴费相对较高

现在，教育金保险在孩子很小的时刻（0-3岁）就得买，而且一年缴费也得1万到2万元左右，一样平常连续缴费十多年。对于通俗家庭而言，这个时段正面临种种经济压力和支出，如房贷、车贷，怙恃正在事业上升期，收入有限，若是发生突发状况，容易造成断缴，带来不必要的损失。

购置教育金保险的要害点？

若是，您真的希望购置教育金保险，笔者有如下建议：

1、家庭保险计划，首先遵照“大人后孩子”的原则。

一样平常而言，怙恃身体康健，正常事情，为家庭带来稳固的经济收入，就能保障孩子的生涯；若是怙恃没了或经济泛起难题，孩子的生涯失去保障，未来教育也无从谈起。大人应该优先设置保障型的险种，如意外险、重疾险、定期寿险等。

2、儿童保险，遵照“先保障后教育”的原则

家长为孩子投保，一方面应当提前谋划未来的教育，但更多地应当思量眼前的康健成长。经济状况一样平常的家庭，应优先购置意外保险和医疗保险，应对未成年子女最常面临的意外、疾病风险，而且保费支出也较低。在基本保障获得知足后，才去做教育金的计划

3、 重视教育金保险的“保费宽免”功效。

若购置教育金保险，一定要看清保费宽免的详细寄义。好比领会清晰以下主要的几点信息：

1. 一旦发生约定的事故，是宽免主险保费、附加险保险，照样宽免所有应交保费？
2. 意外宽免的条件到底是意外身故或高残，还仅仅是意外身故;重大疾病宽免的条件？
3. 一经确认投保的家长损失劳动能力即可最先保费宽免，照样未来万一家长身体状况有好转，需要重新缴费？

最后，笔者给列位怙恃的建议是，重视保险的作用，领会保险的基础知识，从对冲风险的角度出发设置为子女合适的保险，才是最准确开学季购置保险的姿势。

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