1

上周五中午老白接到了一个推销意外险的电话。

由于复工延迟，太长时间没接到这种推销电话，就多聊了一会儿。

也许6分钟后，对方示意“聊不下去了”，就急忙挂机。

这种保险推销电话人人应该也遇到过，若是身边有一两个卖保险的同伙，被推销就更是屡见不鲜了。

然则该若何识别保险推销的话术，制止自己掉进推销员的陷阱，

老白连系推销常见话术，总结了以下10点内容，或许可以帮你忙。

2

话术1：“我们公司大，谋划时间长，我们家的保险更稳固更靠谱”

大公司一样平常是指中国平安、中国人寿、太平洋，以及中外合资的大都会、友邦这类规模大，建立时间早的保险公司。

虽然规模大，但它们的保险产物性价比真不一定能比得过小公司。

好比，老白以为现在最值得买的重疾险——国富人寿的「嘉和保」，保障力度高，价钱还廉价，性价比就甩大公司中国平安主推的「平安福2019II」几十条街不止。

下面这张表，把这份差距形容的很贴切：

造成大公司产物性价对照低的缘故原由之一，在于人工成本、运营成本、产物卖出后的赔付压力较大。

以是，为了确保公司利润和稳固谋划，势需要增添保费，降低保障力度，提高理赔门槛。在价钱相同的情形下，赔付难度越大，保险公司越挣钱；一致赔付条件下，卖的越贵，保险公司越挣钱。

以是，大公司的保险普遍贵。

对于权衡保险公司赔不赔得起的“焦点偿付能力充足率”和“综合偿付能力充足率”，这两项指标的百分比越高，意味着保险公司越有钱，也就越不怕没钱赔，但这两项指标并非越高越好。

一样平常情形下在100%-120%对照合适，若跨越这个局限，若是不是近两年新建立的保险公司，就要小心它们是不是降低了产物性价比，来增添公司利润。

以是，若是有人跟你说“我们是大公司，而且赔付率在120%以上”，此时你就需要小心它们是不是把保险卖贵了，或者增添了理赔难度，而不是放宽心。

对于“大公司比小公司靠谱，大公司不容易倒闭”的问题，只要记着一点：中国现在还没有保险公司倒闭整理的先例，即便倒闭，你的保单也会由其他保险公司署理，不会失效。

以是，也就不存在大公司比小公司更靠谱一说了。

话术2：“我们什么都能保，买一份保险，相当于同时买了‘寿险、重疾险、意外险、医疗险’等，岂论疾病，照样身故，都能拿到保险金”

捆绑销售也是许多大公司，尤其是线下保险的常用套路，这类保险最大的问题在于订价不合理，综合保费异常昂贵。说白了就是同样的保障，而你要花了更多的钱获得。

好比「平安福2019Ⅱ」，就是一款重疾险和终身寿险捆绑销售的保险，二者共享保额，相当于51万保额，若重疾险赔了50万，那么以后身故就只拿到1万块了，但价钱却比保障内容一样的，保障力度高许多的「嘉和保」贵5000多，如下图：

以是，若是有人跟你说“我们家这款保险‘身故、重疾、意外’等都能赔”，那么你基本上就可以拒绝他了，由于这类产物看似省心，现实上很不划算。

话术3：“价钱不主要，我先跟你说一下保险的主要性，以及我们家产物的保障力度”

避开价钱谈保险的推销，多数要最先耍流氓了。

由于价钱是决议你买不买保险，以及怎么买保险的要害。

有些销售由于自家保险产物对照贵，以是在跟你谈天过程中，一样平常会回避讨论价钱。好比旁敲侧击的说“价钱不主要，能笼罩人生未来几十年的风险才主要”。

或者按最低保额（好比10万保额），最长缴费期（好比30年缴费期）跟你谈价钱，让你误以为他们家保险很廉价。

着实，对于重疾险，老白一直以为保额至少要在30万以上，寿险则至少要在40万以上，这样才气委曲笼罩疾病或身故给家庭造成的财政打击，而10万保额远远不够。

这就是为什么许多人在线下买保险，保额只有10万左右的根本缘故原由，由于他知道30万保额太贵了，你一定不会买。

以是，若是对方不以现实需求（好比30万的重疾保额等）跟你谈价钱，那么他们家产物一定很贵，而且不值得买。

话术4：“你很年轻，最适合买保险了，我们建议保险买的越早越好”

保险买的越早越廉价，也越容易核保，但并不是越早买越好，尤其是重疾险和寿险。

对于许多20出头刚参加工作，身体康健的年轻人，买保险确实容易，《康健见告》分分钟就过，但他们大多收入不高，每年三四千的保费仍是一笔不小的支出。

502是什么错误代码，502错误原因及解决方法

若是不幸遇到像「平安福」这类保障力度低，价钱昂贵的产物，每年保费支出会更多。

而且，保险买太早，会延伸保障期，在货币贬值的作用下，保障期越长，你的保额缩水越厉害，就像10年前的10万块，到现在顶多只值5万一样。

以是，保险稍微晚一点买，好比28或30岁最先买，既有经济实力选择更高保障力度的产物，又能最大限度的削减保额缩水周期，提高保障效率。

话术5：“我们家保险到期没发生理赔，还能退保费”

这是在说返还型保险，主要出现在定期重疾险和定期寿险里。算是切中了人人到期没发生理赔，还能退保费的痛点，但这类保险有两个致命缺陷：

一是价钱昂贵，保障力度一样平常，综合性价比很低。

一样平常返还型保险，比不退保费的消费型保险，要贵50%左右。相当一份5000元的消费型保险，变身返还型保险后要卖1万块。

之以是卖的贵，由于保险公司要负担理赔和未来退费的两项成本。羊毛出在羊身上，为了笼罩这两份成本，而且还能从中赚点钱，保险公司就只能让你多花钱。

而且，保险公司几十年退却给你的钱会在货币贬值的作用下，越来越不值钱。可以理解为你花了一大笔钱做投资，几十年后却发现自己每年都在赔本，这就是返还型保险的本质。

二来返还条件苛刻。

以返还型重疾险为例，一样平常只要保障期内发生过理赔，岂论赔若干，保险公司都不会再返保费了。

好比老王花了20万买了一份50万保额的重疾险，保到70岁，重疾赔50万，轻症赔30%的保额，即15万。时代没有发生理赔，70岁后就把20万退给老王，若发生理赔，保费就不退了。

若老王69岁的时刻，不幸确诊一项轻症，保险公司赔了15万，但70岁到期后，就不退20万保费了。相当于老王花了20万，却只拿回15万，还亏了5万。

这就意味着，同样一份保障，而你花了更多钱。

以是，退费条件苛刻，价钱还死贵的返还型保险，着实不值得多看一眼。若是有人给推荐这类保险，就把他拉黑吧。

话术6：“我们公司《康健见告》很轻松，给你走个后门，身体有点小毛病也能买”

《康健见告》是买保险的要害一环，若是《康健见告》过不了，一定买不了保险，但也不能为了买保险虚伪见告，否则以后发生纠纷，亏损的照样自己。

若是有人跟你说核保很轻松，还能走后门，体检有异常、身体有疾病等都能买，那就要小心了。

由于大部门情形下，体验异常或存在疾病，是不容易投保乐成的，若是强行遮盖《康健见告》，即便投保乐成，后期理赔也很可能发生条约纠纷。而跟保险公司打官司，普通人是没有优势的，既没有打官司的财力，也耗不起打官司的时间。

话术7：“我可以终身为你服务，你任何时刻需要，打我电话就行”

能终身为你服务的只有保险公司，而不是当初卖你保险的业务员。

保险公司的去职率很高，尤其是给你卖保险的一线业务员，平均干1-2年就会去职，由于当他把身边能买保险的人开发完之后，就很难再卖出新的保险了。

那些说我能终身为你服务的业务员，多数心术不正，一旦他去职，很可能再也找不到他了。

以是岂论是线上照样线下，买完保险的第一件事就是记下保险公司的客服电话，一旦出险，直接联系保险公司，就会有专人为你提供理赔服务。只要知足理赔条件，保险公司一样平常是不会为难你的。

话术8：“互联网保险不靠谱，有实体店的才靠谱，究竟跑的了僧人跑不了庙”

岂论线上照样在线下，只要是跟正规保险公司签的条约，都有用。一旦出险，给保险公司客服打电话，就会有专人帮你处置，以是，不存在有实体店才靠谱一说。

而且，互联网保险加倍透明，受民众监视水平更高，不仅更容易领会产物值不值得买，若是发生不公正的理赔，还能借助媒体或舆论的气力，维护自己的权益，究竟对互联网保险公司而言，口碑要大于利润。

话术9：“我们的年金险交XX万，累计可以领好几百万，收益很不错的”

年金险值不值得买，除了看自己手里有没有几十万的闲钱，还要看年金险的IRR，也就是现实收益率。IRR是决议一款年金险投资价值的要害，IRR越高，越值得买。

若是有人只跟你说“我们家年金险交几十万保费，累积可以领上百万元”，但缄口不谈IRR，只有两种可能，一是他自己也不知道IRR是什么，二是IRR太低，他不好意思说。

关于年金险怎么选，IRR若何盘算，老白之前说过，戳蓝字就能看。

话术10：“年金险最主要了，子女再孝顺，都不如花自己的钱舒适，而且银行存款收益越来越低，没有比年金险更好的养老储蓄方式了”

解决自己的养老问题很主要，但不能因此就买一份年金险。

年金险收益很低，一样平常年收益在2%-3.5%左右，跟余额宝差不多。想要以这样低的收益率实现养老不愁，按当前生活水平，在60岁后每年领到3-5万养老金，前期至少要投入30-50万的保费。

而且要确保未来十几年不会因种种突发情形用到这笔钱，由于中途退保越早，损失越大。大部门年金险，只有在缴费13年退却保，才气确保拿到手的钱，跟当初投入的本金一样多，否则就会赔本。

以是，若是有人竭尽全力的给你推销年金险，而且你手里没有30-50万现金，更不能保证未来十几年不会用到这笔钱，一定不要买。

3

以上只是对部门保险推销话术的整理，若是人人还遇到过其他推销话术，可以在文章下面留言，让老白帮你“解读”一下。

固然，若是你另有其他问题，好比“重疾险该怎么买，或者想让老白帮你看看别人给你推荐的保险值不值得买”等。