笔者现在专做支付，以是开一个支付栏目。从支付产物司理最先，到基本的名词观点，再到详细的产物逻辑实践，到最难的清结算，和人人一起通过积累，逐步看到整个支付系统的全貌。以下内容来源于自己看过的许多篇文章，根据自己的明白，修改后重新组合，搭建知识系统架构。

支付已像空气一样平常渗透了人们生涯的方方面面，大大小小的经济行为都无法脱离支付，从而支付产物司理也在互联网的浪潮中，逐渐成为各行业的标配岗位。

公司要盈利，就需要有买卖，有买卖就需要收钱。我刚最先接触支付时，一心扑在电商上，厥后才知道支付是通往金融的钥匙，放贷还款也需要通过支付，主要性不言而喻。

在支付领域自己方向上，也有更细的岗位划分，如支付渠道产物司理，买卖产物司理、支付结算产物司理、支付风控产物司理等。就支付系统的重大度而言，每个模块可能都需要2年左右的实践经验才气基本摸透，如要完全吃透某个模块，一是需要小我私家的起劲，二离不开公司营业的生长带来的实践经验，两者缺一不可。

一、支付产物司理分类

我小我私家明白将支付产物司理分为两类：

1. 第三方支付或第四方支付公司的支付产物

无论是第三方支付照样第四方支付实在都是市场需求推动的效果，总得来说都是为了提高效率。

第三方支付承接商户和银行，常见支付宝和微信。银行没有那么多时间去一个个对接大大小小的电子商务平台。反过来，一个电子商务公司，要去接入天下那么多家银行系统，从投入成本上来说也不现实。

第三方支付公司的泛起解决了这个问题，我帮你对接所有银行，你只需要接我一个就行了。反过来对银行也一样，只要系统和一家第三方支付公司对接，就可以实现为多家电子商务公司的用户提供金融服务。

现在第三方支付市场里，支付宝和财付通两大巨头已占有快要80%的市场份额。而排名前十的支付机构又占了天下90%左右的买卖量。这些支付机构包罗：

1. 财付通
2. 支付宝
3. 京东钱包
4. 银联云闪付
5. 翼钱包
6. 百度钱包
7. Apple pay
8. 移动和包
9. 苏宁支付
10. 易宝支付

第四方支付，也即聚合支付，如线下付款时，收银员拿着扫码枪扫你的支付宝或者微信码，常见如收钱吧。

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是商家和第三方支付机构的毗邻桥梁，为商户提供了一个可以统一种种主流支付渠道的聚合支付产物，无论是微信、支付宝、京东支付、百付宝、银联等，利便用户付款；又可以利便商户举行账单治理与核对，不用多渠道对账。

2. 互联网金融、电商平台等一定需要专业的支付结算产物司理

公司生长一样平常分阶段。

第一阶段：公司在营业生长初期的时刻接入支付，最多也就1-2个渠道，而且这时刻主要是为了验证营业的可行性，以是许多公司这时刻支付模块并没有拆分出来，耦合在营业系统里。现在许多公司思量到未来支付的扩展性和账务等问题，已经最先招专业的支付人才来做这事。

第二阶段：在这个阶段营业已经有一定规模，支付已经成为营业支持系统当中主要的一环，此时还需完善支付系统的一系列功效，如会员系统（账户系统）、买卖系统、资金系统、渠道路由系统，还涉及用户端、商户端、整个支付整理对账系统等，没相关靠山的产物司理是搞不定的。

第三阶段：生长到这个阶段，已经不仅仅只是为公司营业提供收单支付服务了更多的会做一些延展性的服务好比说对商户的供应链金融、对用户的分期贷款等服务。

二、进阶路径

• 低级：接入支付方式和支付渠道，提供产物层面方案，好比实名、绑卡、支付、提现等；
• 中级：整合渠道，设计路由系统、对账系统等；
• 高级：熟悉政策法规，设计支付结算底层系统，如账户系统、记账系统、风控系统等。

虽然同为互联网产物司理，作为支付产物司理与其他偏内容、体验导向的互联网产物司理（例如微博、门户、SNS等）在手艺有许多差别。

最大的差异在于：支付产物司理需要较强的逻辑思维能力，并对后端系统手艺实现有一定的明白。

主要原因在于支付系统最为贫苦不在于前端的用户体验，而是后端重大营业逻辑。若是不明白已有系统的需求场景、实现逻辑、局限性、约束，那最终产物司理只能沦落为需求的传声筒。这也是为何诸多支付公司的手艺同学们总以为产物司理无关紧要（虽然偏妥，但也不无道理）。

因此，好的支付产物司理，都是坑里爬出的勇士。才领会到《支付系统设计白皮书》作者说自己做支付自学了会计。

三、知识架构

1. 支付原理&产物设计。学习支付整套产物设计流程和原理，例如收银台等页面和流程，下单、支付效果通知、退款等基本支付接口，系统信息流和资金流若何扭转。海内很乐成的微信和支付宝接口必读；固然正常的流程只是支付产物很小的一部分，异常流程往往更主要，如掉单、重复支付等；
2. 合规政策。领会金融治理部门法律法规，制止二清反洗钱，领会自己的营业需要的资源，在产物谋划的过程中制止违规；
3. 风控系统。除了常见用户侧异常例如网络问题，支付产物的风控重大得多，需要思量的有信息存储和平安，用户平安品级，银行系统问题甚至黑客攻击，若何提防和应对；
4. 财政对账系统。由于直接涉及到钱，支付产物的纠纷往往更严重，因此设计完整和齐全的客服系统，照顾到种种异常情况，确保有应对方案。
5. 会计基础。由于作为支付的产物司理，很难不涉及到记账问题。实际上，领会清晰会计的基本原理、记账规则、科目设置等内容即可，不会超出《会计从业资格》这个局限；

四、学习方法

1. 多体验竞品的产物流程和剖析其行业解决方案，扩大知识面及视野；
2. 支付偏手艺，强逻辑，多阅读接口文档举行深层次领会，思索产物设计时知道手艺上大致怎么实现，到达和手艺相同无障碍。多介入手艺实现细节的讨论中，不耻下问，向手艺领会系统实现逻辑；
3. 在一样平常产物设计中，对自己高尺度要求，不要以传声筒或撒手掌柜的尺度来要求自己。在产物方案中，强迫自己写清晰产物营业用例的实现逻辑；
4. 积极介入运营一样平常问题处置，从问题入手，进而熟悉所卖力产物的行业需求、营业逻辑、问题、行业知识；
5. 自主学习会计等学科、领会政策等规范。

鉴于上，需要学习和提高的地方许多，小我私家以为做支付产物有一定门槛，不外有门槛才有竞争力。道阻且长，我刚上路，与君共勉。