生涯中总有许多意想不到的事情，有的是惊喜，有的是惊吓。

面临风险，差别的人应对方式差别，大病筹款、相助设计、保险，就是应对重疾的三种态度。

许多同伙会好奇，那些筹款平台、相助设计到底靠不靠谱？和保险到底有什么区别？今天深蓝君就通过一篇文章解答你的所有问题，主要内容如下：

1）大病筹款有什么优势，容易筹到钱吗？

2）相助设计靠谱吗，有什么优点和不足？

3）和众筹、相助设计相比，保险有何优势？

一、大病筹款，容易筹到钱吗？

在经济学内里有一个名词，叫做 “灾难性医疗支出”，当一个家庭自付的医疗用度跨越家庭可支付能力的 40% 时，就以为这个家庭发生了灾难性的医疗支出。

深蓝君查到 2011 年的数据显示，中国灾难性医疗支出的发生率为 12.7%，就算是一个有稳固收入的中产家庭，在遭遇重疾时，都有可能发生灾难性医疗支出，这就是人人说的 “一病回到解放前”。

在同伙圈，每月都能看到几例大病筹款募捐，估量人人都习以为常了。2015 年以来，公益筹款平台雨后春笋般泛起，深蓝君列举了部门机构主体：

1、筹款需要哪些流程？

对需要筹款的人来说，申请这些平台的流程并不庞大，只要把病情写清晰，准备好相关病历和证实资料上传给平台就可以了。

若是不会操作，平台还提供了对照详细的操作指引，深蓝君实验操作过一次后，平台隔三差五就会提醒我提议筹款。

提交资料后，平台一个工作日就会审核完毕，然后就可以转发到同伙圈去筹款了。捐助的善款会先统一汇入平台账户，当项目乐成后才气申请提现，有的平台会收取 2-6% 的提现手续费。

2、大病筹款容易吗？

深蓝君看到某着名平台，通过审核正在筹款的项目有近 30 个，目的金额大多在 10万 – 30 万，但却没有一个是乐成的，大病筹款越来越难了。

若是想筹款乐成，那么一样平常要知足如下几点因素：

内容足够真实：为提高筹款的真实性，平台一样平常会要求上传患者的照片，这些照片大多是患者躺在病床上被病痛折磨的样子，看了之后总会让人心生恻隐之心；

社交关系足够广：每个筹款项目提议时间大多只有 30 天，若是社交圈广，在短时间内被转发的次数就会越高，筹款乐成的机遇也就越高。

另外，深蓝君也领会到，部门众筹平台只要病历资料审核无误就可以申请提现，并没有实地审核机制，这就会给一些不法分子钻了空子。

网上也有报道提及到，现在有专门的团队协助制作假资料骗取善款，也可以把原来只需要 10 万的筹款运作到 20 万、 30 万，多出来的钱一起朋分……

另外深蓝君还接触过一位舞蹈演员，稀奇要强，爱面子，罹患癌症后虽然压力伟大，但也不愿意把自己的悲凉展示给人人，来博得可能并不会太多的公益善款。

以是大病筹款是走投无路的设施，到底效果好不好，可能真的看造化了。

二、什么是相助设计，靠谱吗？

除了大病筹款，现在许多平台还推出了林林总总的相助设计，只要存 10 块钱，就可以获得 30 万的大病津贴，由于交费少、保障高、易操作，吸引了大量会员加入。

也许许多人会好奇，10 元钱就能有机遇获得 30 万，那还需要买保险吗？

为了让人人有一个大致的领会，深蓝君做了如下对比图供人人参考：

从对比图可以看出，无论从羁系、照样详细保障，实在相助设计都存在极大的差异。下面这几点，你一定要知道：

1、相助设计靠谱吗？

保险的本质是一纸条约，受保险法的珍爱，而相助设计并不是。

相助平台并没有对相助项目兜底，在《行动条约》里，深蓝君看到了其他无法顺遂获得相助的情形：

有可能受国家法律法规和政策的影响，而无法继续提供服务；

由于手艺、网络等缘故原由导致会员损失，不负担任何责任；

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会员数目低于 20 万人时，有权终止本项目。

相助设计有一句稀奇提醒：会员对其他患病会员的分摊是一种单向赠予行为，只管存在会员条约等约束机制，但并不能预期获得确定的风险保障。

2、理赔服务差别：

另外深蓝君发现，相助平台很少公然提到这样一笔用度：若是提议求助，需要提前交 2500–4000 元的观察费。不管求助项目通不通过，这笔钱都是不会退还的。

为此深蓝君致电咨询了多家相助平台得知确有其事，对于这件事我照样挺惊讶的，由于保险公司所有的观察用度都是自己负担的。

审核通事后，还得把我们的小我私家情形和隐私在平台公示 7 天，其他会员可以在这段时间提出质疑，而保险所有的理赔都是隐私保密的。

3、保障成本差别：

相助设计只是看起来门槛很低，然则需要历久缴费，累计起来也是一笔不小的花销。

深蓝君曾经也加入过一些相助设计，每个设计内里都存了 10 块钱，本来是奔着占便宜去的（花最少的钱，获得最高的保障），没成想其中 1-2 个平台每月都有相助事宜发生，不到 2 个月，我存的钱都被扣完了。

而保险都是经由依据种种历史数据，严密的精算后，提交银保监会审批通事后才气举行销售的，以是整个产物精算系统并不相同。

4、运营羁系差别：

同样许多相助平台的主体都是网络科技公司，对股东和资金等都是没有详细太多要求的。仅已往 2 年时间，就有数十家相助平台倒闭。

而对保险公司来说，在建立之初就已经银保监会严格把关，不仅对建立的股东和资金有严格要求，在保险法的规范下，通过偿付能力的实时羁系和保证金制度等一系列行动，确保公司能连续运作。

若是你忧郁保险公司倒闭停业怎么办，那么强烈建议你阅读《保险公司倒闭了，我买的保险怎么办？》这篇文章。

这里需要提醒人人，的确有部门患者拿到了 10 万、20 万的相助金，信赖对这些人来说，是有很大辅助的。

上面这些风险点，深蓝君并不是想造成人人的困扰，只是希望人人有一个周全的领会，至于要不要加入，人人都是成年人，自己定就好。

三、保险是严谨的金融产物：

实在保险和相助自己就是一脉相承的关系，我们把保费交给保险公司统一管理，一旦有人发生疾病或者意外，保险公司就会把这笔钱给到相符辅助的其他人，本质上也是分摊风险的一种形式。

早在 17 世纪以前，海员为了防止出海遭遇风暴罹难的风险，人人会交一笔钱建立一个基金会，一旦有人罹难，家人就可以获得一笔钱维持生涯，这实在就是人身保险早期的雏形。

在已往几十年许多人对保险存在一些误解，这里有销售职员的问题，也有消费者自己的问题。

保险是不会骗人的，什么能赔什么不能赔，到底怎样赔，所有细节都写在条约中，在《保险是若何骗人的？读懂这两点，没人能坑你》这篇文章中已经有了详细的剖析。

值得喜悦的是，越来越多的人最先熟悉保险、接受保险，我国已经成为全球保费规模第二的大国。

在《2017 年 18 家保险公司理赔年报》一文中，深蓝君也列举了部门保险公司的理赔情形，

从去年部门公司的理赔年报可以看到，每家公司都是几亿、甚至是上百亿的理赔款，给千千万万不幸的家庭送去了温暖。而且几家公司平均下来 有 98% 的获赔率，说明绝大部门的案件都是赔付了的。

而且现在保险产物稀奇多，价钱也并不是异常贵，无论家庭条件若何，都可以选择响应的保险获得保障。

随着银保监会对行业的有用羁系，以及保险姓保理念的提倡，深蓝君对未来保险行业的生长越来越有信心，我也希望能为行业壮大，孝敬自己一点微薄的气力。

四、写在最后：

不管是众筹、相助照样保险，归根结底只不过是应对风险的一种方式，谈不上谁好谁坏。

前段时间处于言论风暴中的凤雅妈妈，在没有退路的情形下，选择了网络众筹，虽然被媒体曝光幸运地拿到了救命钱，却也被动地接受了网友的诛讨和审阅。

王凤雅小同伙去世后，凤雅妈妈给其余的孩子上了国家医保，这何尝不是另一种选择呢？

有失必有得，每小我私家都要为自己的选择卖力。

在深蓝君看来，保险只是给那些敢于直面风险的人，送去了一份 100% 确定的安全感。

仅此而已。