年底年头，支付宝每年都市推出一个年度账单来算算你一年里都花了若干钱。今年也不破例，2020年1月6日，支付宝如往年一样推出了自己的前一年度账单。但和往年差别的是，今年的账单“禁绝”水平，着实让网友们炸开了锅，而且都是过分偏高——我到底哪来这么多钱？

要问这个账单有多不合理，那真的是——毫无参考价值。【手动微笑】

人人一起来看看网友们晒的图：

除了炸出一个社会热点话题，让所有人都以为这器械竟然有云云禁绝之外，这个账单对于我们计划自己的消费险些没有指导价值。网络上有许多关于此事的剖析，甚至有高级黑。

先从官方的注释和情形和不领会情形的人人说明一下为什么这次差距有这么大。

“对于网友们的疑惑，蚂蚁金服回应示意，今年支付宝年度账单取消了总消费的看法，所有消费和支出数据统一改成了总支出！对于网友们质疑的金额过大问题，实在是因为今年的总支出数据增加了投资理财、保险、人情往来、公益、转账充值等数据。

也就是说，支付宝把2019年中所有的理财、转账、保险、公益等数据都盘算到支出，其中理财产物金额占比最大，因此人人所看到的2019年度总支出金额会比现实支出高，蚂蚁金服以为“支付宝不是只有花钱，实在是在帮人人管钱。”值得注意的是，2019年度账单中并没有收入数据，蚂蚁金服方面并没有对此举行回应。”

换句话说，支付宝这次以为：

你买理财了，那么钱简直是“支出”出去了，在基金公司手里；你用饭买衣服，钱支出出去到了店家手里，这些都是支出。收入，我们先不管，以是退款不算。

作为一个产物司理，先替人人徐徐地打出一个问号：？

同伙转账不确定是否是消费，可以明白。但购置理财算消费，退款也不刨除，这账单算不算一种诱骗？

我小我私家不是一个金融向的产物司理，可能有一些对于金融产物明白的片面性。单纯从一个消费者的需求角度来剖析一下我们关于账单的需求，以及相关产物可能面临和解决的问题。

一、先看下我们的收入泉源

从中国现代社会的人消费方式来看，我们的主要收入泉源是三大块：银行卡，支付宝、微信支付（财付通）、现金。

这里的收入泉源是实实在在的收入泉源。打比方，你去购置理财产物，现实上也是从银行卡转出金额，等发放分红或赎回时再回到银行卡内里的，以是泉源都可以算到银行卡。

险些所有正经单元的人为都是通过银行卡发放，若是是发现金的事情可能暂不在我们今天讨论的局限之内。

除了上面三大块之外，另有许多金融理财类产物，如京东金融、美团、各家保险、各家P2P理财软件等等，这类APP或服务还没到人手一个账户的水平，只管也应该被加入到记账的内容中，我们今天也先不讨论，简化一下问题便于剖析。

下图是2018年我国第三方支付市场的产业链，人人随意看看，不是重点。

另外一个收入泉源，就是我们的微信、支付宝的红包和转账这种第三方支付平台上的钱了。支付宝和微信同时另有商家功效，开通了商家的小伙伴也可以收到款子。包罗阿姨们出去打牌赢钱输钱，去个体商户付款，和小伙伴们聚餐AA等等。

我们一起来看一下艾瑞咨询2018年第三方支付讲述中对于这两块钱款的走向的流程示意。

微信张小龙：近100万人微信好友接近5000，春节红包将有新创造

以是，若是我想要知道自己一年的收入和破费，实在需要综合支付宝、微信支付、银行卡收入／支出，这三块来配合盘算。

即便不能够一起算，若是三方都能给出一个合理的账单，也能够获得一个对照准确的效果。

二、我们的钱都若何花，花到了什么地方

现在支付宝、微信上面的消费，除了扫码付款给商户之外，另有密友红包或转账，以及购置理财产物等。

密友转账、红包的收入并没有经由银行，而是直接存入了支付宝、微信的账户当中。这部门的消费必须通过支付宝、微信来纪录，通过银行卡是查询不到的，若是盘算收入，一定要在第三方支付平台上盘算（除非你花了一些手续费把它们转到银行卡里，再举行消费）。

另一部门消费是，支付宝、微信和银行卡举行绑定，每次消费现实上是通过银行卡消费的，支付宝、微信只是一个电子支付的平台，帮你把银行卡的钱花出去而已。

可以看到，除了密友转账之外，所有的钱款实在都能够查到去向——也就是消费到哪里去，不存在说分不清理财产物购置、退款金额无法记入的情形，只是这次没有根据这样的方式盘算。

三、支付宝为什么欠好好把账单做精准？

支付宝账单不是第一年推出了，实在去年账单也引起了同伙圈晒账单的社会效应。

那时对于这个模式，许多产物圈的同伙们都举行了剖析——人人普遍认同的看法是，支付宝的流传乐成是基于支付宝通过年度账单做出了“社交属性”——知足了人性中“通过分享某些内容为自身形象加分”的心理。用户都希望获得同伙的认可、点赞、谈论，那么一个大额的支付宝账单可以引发人们转发流传和话题的气力。

同样的产物另有每年音乐软件都市推出的年度听歌总结，内里包罗你爱听的音乐类型、深夜最晚听到几点（今年发现人人普遍把破晓4点作为第二天的分界线，以是最晚听歌都是3点多……）等等。人人乐于流传这类既有小我私家特色，又有纪念意义的信息。

账单中有许多相符当今社会中新的生活方式的统计——点夜宵和外卖的次数，在什么领域破费最高，支付店肆数目，交通出行社使用数目、做事数目等；同时宣传了支付宝的公益事业，阿拉善种树和小鸡等等。

这部门有亮点有想法，相比前些年账单中的“最贵一餐”“最远一次车”“最剁手的一笔网购”这种直击小我私家的心的内容，这次在宣传支付宝的新成就领域——交通、线下支付、公共服务、慈善等等——简直起到了更好的推广作用。

线下支付场景的生长

下方是艾瑞咨询对于支付宝的生态结构。从今年的账单统计维度，我们也可以看到支付宝2019年在各个领域的生长。

四、我们想要什么样的账单产物

首先，我不相信支付宝的产物司理不能够区分出账单里差别泉源渠道的消费和收入。这是铁定可以做到的。

不深入的思索产物逻辑，至少把退款和理财这两部门的支出重新思量一下，再思量一下转账收入，我们可以获得一个相对准确的账单。

这次支付宝没有选择准确，而是选择了用大额流水账支出缔造热门话题，让人人看到一个夸张的数字或吐槽、或转发、或加工举行流传。这样的做法或许缔造了商业流传上的功效（我不想用“乐成”），然则确实也危险到了许多用户的体验，至少对于这个统计效果，异常多的网友并不买账。

消费泉源许多的情形下，我们每一个消费者比起社交，更想要的实在是真正属于“我自己”的账单产物。

我只想知道，我花了若干钱，花在了什么地方，收到了若干钱，都是什么地方。总体支出较每年来看，增进／减少了若干，下一年我要若何计划自己的财富。若是对财政需要更仔细的分类的话，甚至可以思量转账的打符号功效，自定义标签，将转账举行分类，配合加入到年底的统计当中去。

在信息平安的情形下，若是能够完整纪录我在各个领域的破费金额，虽不是一个社交产物，然则是一个小我私家理财和计划的好帮手。基于社交属性的统计，至少希望是不那么夸张的有意义的分享。而不像今年，人人：横竖已经云云禁绝了，晒出来人人一起看看有多离谱。

最后，若是是个社交活动，就好好做个社交活动。但若是是个账单，就请做到最起码的准确。

款项无小事，一个毫禁绝确的大数据剖析对我们毫无意义。

贫苦支付宝，先做个靠谱的财政软件吧。